Como preparar a sua aposentadoria como Nômade Digital?

Algumas pessoas pensam que os nómadas digitais levam uma vida boémia. Este pode ser o caso para alguns de nós que trabalhamos o suficiente para levar uma vida confortável no Sudeste Asiático sem nos preocuparmos muito com o amanhã

Nós não temos. À medida que lentamente nos aproximamos dos quarenta anos, estamos a pensar um pouco sobre o que vamos ganhar na reforma para garantir a nossa velhice.

Estamos realizando várias ações em paralelo para preparar tudo isso, sabendo que temos as seguintes restrições

Como só ficamos em França em média um mês por ano, tudo tem de ser gerido remotamente
Como “SDF” sem residência em França, a nossa capacidade de endividamento é nula, nenhum banco nos seguirá
Queremos ter paz de espírito, deve levar-nos o mínimo de tempo possível
Não somos jogadores, os nossos investimentos devem ter um nível de risco baixo a médio

Aviso, não sou nem especialista em finanças nem consultor de fortuna, este artigo apenas apresenta o que fazemos, mas não pretendo pensar que se trata de um conselho a ser seguido. Se você os seguir, será por sua conta e risco. Se você mesmo é um especialista e tem conselhos para me dar, eu aceito 🙂

Contribuições para a pensão

Mesmo que o nosso estilo de vida seja atípico, a nossa empresa está sediada em França e somos funcionários clássicos da mesma. Como todos, nós contribuímos para a reforma

No entanto, não somos ingénuos, os regimes de pensões são reformados a cada 3 a 5 anos, em média, e a tendência é para períodos de contribuição mais longos e pensões reduzidas. Dada a evolução da demografia francesa, há poucas chances de que isso mude nas próximas décadas.

Por isso consideramos que temos que nos defender, a pensão que nos pagarão em 40 anos será um bónus (o que nos permitirá fazer uma viagem? 😄)

Uma compra imobiliária

Pouco antes de sairmos em turnê mundial, quando tínhamos um dossiê “dourado” para apresentar aos bancos (dois contratos permanentes com salários dignos e uma contribuição substancial), aproveitamos os últimos meses que nos restavam com essa situação para endividar-nos e comprar um apartamento em La Rochelle sob a lei Malraux

Três vantagens para isso

Conseguimos endividar-nos um pouco antes de sairmos numa digressão mundial, alguns meses antes do nosso processo se tornar inadmissível com os bancos
A lei Malraux (que consiste no financiamento de obras de reabilitação de um imóvel) é muito interessante do ponto de vista da isenção de impostos. Como resultado, não pagámos impostos durante 3 anos.
No que respeita à reabilitação, a nossa habitação está “como nova” e beneficia de garantias. A priori, não deveríamos ter trabalhos pesados para gerir e financiar antes de muitos anos

O apartamento foi-nos entregue alguns meses após o nosso regresso da primeira volta ao mundo e alugamo-lo directamente (de qualquer forma não temos escolha, tendo beneficiado de vantagens fiscais, somos obrigados a alugá-lo durante pelo menos 9 anos)

Para cumprir o objectivo de ter o mínimo de coisas para gerir e que a distância não é um problema, foi confiada a uma agência de gestão de alugueres e subscrita a um seguro de aluguer não pago

Como resultado, nós não cuidamos de nada e o aluguel desce todo mês!

Como exemplo, recebemos recentemente uma queixa do sindicato (a filha do nosso senhorio organizou uma festa na sua ausência, degenerou e houve danos nas áreas comuns…)

Entregamos o bebé à agência que trata do problema

No final, a gestão deste apartamento leva-me apenas 10 minutos por mês (o tempo para verificar se recebi o aluguer)

Claro que tudo isto tem um custo, cerca de 10% do aluguer, mas isso não é um problema. Asseguramos que o aluguel cobre o reembolso do empréstimo, o custo da agência e do seguro

O apartamento é auto-financiado e vai começar a ganhar dinheiro em 20 anos

Para nossa aposentadoria, podemos decidir viver lá ou receber o aluguel como um suplemento de aposentadoria

Anh descreveu a compra deste apartamento com mais detalhes neste artigo.

Para aqueles que estão interessados, a nossa agência de gestão de alugueres chama-se simplesmente Ma Gestion Locative e estamos muito contentes com isso de momento.

Investimentos imobiliários via SCPIs

Mesmo quando se tem um perfil atípico e não se pode pedir empréstimos aos bancos, é possível investir em imóveis com participações iniciais muito mais baixas (a partir de algumas centenas de euros) via SCPIs

Os SCPIs são fundos de investimento imobiliário

O princípio: você compra unidades de uma SCPI e a empresa de gestão da SCPI irá gerir as suas subscrições e as dos seus “associados”

A empresa de gestão irá então adquirir activos e geri-los. São geralmente propriedades profissionais (escritórios, lojas, armazéns, hotéis, centros comerciais, etc.)

Dependendo das SCPIs, você receberá aluguéis mensalmente ou trimestralmente e pode esperar, dependendo das SCPIs, entre 3 e 6% de retorno anual

Dependendo da evolução do preço do imóvel, você também pode esperar que suas ações aumentem de valor e posteriormente vendê-las a um preço mais alto

Há várias vantagens em investir em SCPIs

Você pode investir com valores muito modestos
Você não tem absolutamente nada para gerir, este é o papel da empresa de gestão
São profissionais que gerem os investimentos, têm menos riscos de cometer erros do que você, não-especialista, que compra um bem.
Diversificação: você não depende de um único apartamento que pode não encontrar um inquilino, sofrer um incêndio, … Os SCPIs possuem várias propriedades em diferentes campos de actividade e em diferentes áreas geográficas

Uma das desvantagens é que você perde totalmente o lado “sentimental” que você pode ter quando compra uma propriedade “dura”. Na verdade, às vezes falamos de “imóveis de papel” quando falamos de SCPIs. Pela minha parte, não vejo isso como uma desvantagem

Outras desvantagens :

Existem taxas relativamente elevadas (cerca de 10%) que cobrem os custos das buscas de imóveis, despesas de notário, …
Ao contrário da bolsa, as SCPIs são menos “líquidas”, ou seja, não se pode revendê-las em 3 cliques. Pode levar algumas semanas ou até meses de atraso.

Estes inconvenientes significam que os SCPIs são investimentos a longo prazo (geralmente recomenda-se um mínimo de 8 anos).

Existem muitos SCPIs. Pela minha parte, eu gosto muito da SCPI Corum, que permite

Para estabelecer um plano de poupança. Por exemplo, você decide investir 100 euros todos os meses
Para reinvestir todas ou parte das rendas. Nós não cobramos mais as rendas, mas aumentamos o nosso número de acções e, portanto, o nosso património.

Alguns SCPIs são especializados em áreas específicas, por exemplo o SCPI Pierval Santé , que investe em lares de idosos, lares de idosos, etc. em França e na Alemanha. É também um SCPI respeitável.

Acções na bolsa de valores

A longo prazo, o investimento mais rentável continua a ser a compra de acções na bolsa de valores

A troca é considerada arriscada por duas razões

Todos nos lembramos das grandes quedas das recessões globais ou crashes bolsistas..
Se você apostar no “cavalo errado”, você pode realmente perder tudo. Aqueles que investiram todas as suas poupanças no Eurotunnel ou na Euro Disney há alguns anos atrás estão a morder os dedos

Mas no final, se apostarmos realmente no longo prazo (perspectiva de aposentadoria) e diversificarmos inteligentemente, há uma boa chance de que o mercado acionário venha a ser uma alavanca (muito) lucrativa

Eu estava muito inspirado pelo livro (e blog) l’Epargnant 3.0

O autor apresenta um método de investimento de senso comum de “não tomar decisões”

Ele aconselha a investir regularmente em ETFs

ETFs (ou rastreadores) são fundos que replicam índices

Por exemplo, existe uma ETF que replica o índice CAC 40. Assim, ao comprar uma ação do CAC 40 ETF, é como se você estivesse comprando uma ação de cada empresa que compõe o CAC 40. A sua acção ETF irá, portanto, acompanhar o mesmo desempenho que o índice CAC 40

No entanto, o autor não aconselha investir num CAC 40 ETF que ele considera pouco diversificado (um investe apenas na França e em “apenas” 40 empresas)

Ele aconselha a investir numa ETF “Mundial” que investe nas maiores empresas de todo o mundo

Por exemplo, a ETF “Lyxor MSCI World” investe em 233 empresas em cerca de 40 países

Assim, ao comprar uma parte desta ETF (que vale 190 euros no momento em que escreve), está a investir “um pouco” nestas 233 empresas, incluindo Google, Amazon, Apple, Danone, Total, … Estes investimentos não são particularmente arriscados..

Isto dá-lhe o benefício de uma ampla diversificação, tanto sectorial como geográfica

Ao investir em uma ETF, você espera que a ETF lhe pague dividendos e que o preço unitário suba de acordo com o preço das ações da empresa que a compõe

Para investir na bolsa de valores, você deve abrir uma conta com um corretor.

Eu uso Boursorama (clique no link para beneficiar do meu patrocínio e receber 80 euros quando você abre sua conta) para uso pessoal e Saxo Banque para uso profissional. Os corretores cobram uma taxa para cada transação, mas isto está muito longe dos custos de uma transação imobiliária. Estamos a falar de mais ou menos 1% para cada transacção.

Decidi investir um pouco todos os meses em ETFs, não pessoalmente, mas com a nossa empresa. É um pouco o mesmo já que nossa empresa é 100% nossa, mas nos permite investir valores um pouco maiores porque os valores ainda não foram reduzidos por contribuições e impostos, será para mais tarde ^^.

PEE / PERCO, Incentivos e participação

Se você já trabalhou em uma grande empresa, provavelmente já ouviu falar destas palavras bárbaras: PEE, PERCO, Incentivo e Participação.

O PEE e a PERCO são planos de poupança de empregados bloqueados

5 anos para o EEP
Até à reforma para a PERCO

O dinheiro disponível nestes planos é investido em fundos diversificados. É possível escolher diferentes níveis de risco: prudente, equilibrado, dinâmico, ..

Estes planos podem ser alimentados de diferentes maneiras

Através de um pagamento voluntário por parte do funcionário
Através dos montantes que lhe são pagos pela empresa como participação nos lucros
Através dos montantes que lhe são pagos pela empresa como participação nos lucros (realização dos objectivos)

O que é particularmente interessante é isto:

Os montantes pagos sobre o PEE e PERCO são muito pouco tributados
A empresa pode decidir “recarregar” os montantes que são pagos, até 300%.

Poucas pequenas empresas estão a implementar estas medidas porque têm a conotação de “grandes empresas”. No entanto, elas podem ser colocadas em funcionamento assim que a empresa tiver um funcionário.

Nós o preparamos para nós dois e, pouco a pouco, vamos construindo um pequeno ninho de ovos para a nossa aposentadoria

Quando nos aposentarmos, podemos decidir receber a quantia total disponível. Ou para recebê-la sob a forma de uma pensão anual

Para configurar este sistema, você pode recorrer ao seu banco ou a um jogador especializado. Pela minha parte, recorri ao Epsens, que me deu bons conselhos e teve os custos mais baixos

Tudo isso leva um pouco de tempo para ser montado, são uma mecânica um pouco complexa e exigem um pouco de papelada

Agora que está no lugar, levo cerca de meio dia por ano quando tenho que preencher a papelada e fazer as transferências para alimentar a EEP e a PERCO

Bens de Luxo

Se Anh acreditar nisso, mas eu não, veremos como vai ser daqui a 20 anos. Anh comprou produtos de luxo (Hermès, Dior) para revender a colecionadores em cerca de dez / vinte anos. Segundo ela, o preço dos itens novos das casas de luxo está aumentando muito mais rápido do que a inflação. Ao revendê-los 20 anos mais tarde, mesmo em segunda mão, ela vai recuperar pelo menos a mesma quantia de quando os comprou + inflação e até mesmo fazer um pequeno lucro.

Conclusão

Para se preparar para a reforma, as duas palavras-chave são antecipação (se você se preocupa com isso 5 anos antes de se aposentar, é um pouco tarde) e diversificação (não coloque todos os ovos no mesmo cesto para não perder tudo em caso de acidente).

Do nosso lado, nós:

Contribuir para o sistema de pensões e esperar por uma pequena pensão
Nós compramos um apartamento onde o aluguel financia o pagamento do empréstimo mensal.
Investimos regularmente em SCPIs que nos permitirão beneficiar do aluguer.
Investir regularmente em ações no mercado de ações, esperamos que isso nos traga dividendos e que nossas ações aumentem em valor.
Aproveite a tributação vantajosa do PEE e da PERCO para estabelecer um plano de poupança adicional.

Para além da compra do apartamento, todos estes investimentos são acessíveis com apostas iniciais muito pequenas. É possível começar a poupar com apenas algumas dezenas de euros por mês. Aconselho-o a começar o mais rápido possível.

Com estes diferentes dispositivos, estamos lentamente a construir a nossa reforma. Se você tiver mais algum conselho, ficarei feliz em ajudar 🙂